鲁政委：如何写好“数字金融”大文章？
数字金融，实施方案 2025年12月26日，金融监管总局发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》(金办发〔2025〕95号，以下简称“《实施方案》”)。 《实施方案》明确了发展数字金融的主要目标，希望通过发挥数字技术和数据要素的双轮驱动作用，实现金融机构数字化取得进展、重点领域金融服务质效提升、监管数智化水平加强的三方面目标。为了实现上述目标，《实施方案》还要求金融机构自身和金融监管部门建立相应的考核、评价体系。 根据《实施方案》发展数字金融对重大战略、重点领域、薄弱环节提供金融支撑的要求，《实施方案》明确数字金融应当重点对支持科技型企业成长、服务先进制造业发展、助力绿色经济发展、深化小微服务、增强居民金融服务、服务乡村振兴等领域予以支持。在支持科技型企业成长方面，金融机构自建、引入高质量数据集将成为重点的突破方向。根据国家数据局定义，所谓“高质量数据集”指的是“经过采集、加工等数据处理，可直接用于人工智能模型开发训练，能有效提升模型性能的数据的集合”。相关高质量数据集的建设，不仅能提升金融机构服务科技金融的水平，还能为金融机构更好落地AI运用奠定基础。在服务先进制造业方面，《实施方案》要求“利用工业互联网和知识图谱”来提升各类数据的采集、分析和应用能力。这意味着，未来金融机构不仅需要通过专业的行业研究加强对产业的洞察能力和产业沙盘的构建能力，更需要将相关知识通过数字化的方式予以呈现和记录，从而更好地支持金融机构在数字时代用好上述知识。在助力绿色发展方面，若参照我们此前的建议将数字人民币与碳账户乃至更广泛的绿色金融领域予以结合，或将有助于实现碳金融、ESG等领域的自动化。 应当指出的是，AI等数字化技术的落地不仅将能提升金融机构对外服务质效，还将进阶金融机构内部管理效能，甚至可能重塑金融机构组织体系。因此，《实施方案》明确要求金融机构“建设数字型组织体系”。根据我们此前的研究，人工智能正在推动银行从传统的“金字塔式”科层结构，逐步转向更为敏捷、网络化的“前-中-后台”协同模式。 在数字化转型下迭代进阶金融机构组织体系的同时，为了避免数字化投入重复建设，《实施方案》在此前允许金融机构输出数字技术产品和服务的基础上，还支持金融机构输出和共享算力资源。未来对于大型金融机构而言，在其算力资源有所冗余的情况下，按照市场化要求向同业中小金融机构有偿提供算力资源不仅能够有效支持银行业整体数字化能力的提升，也有助于其盘活存量算力资源、丰富收入来源。 在“人工智能+金融”方面，《实施方案》并未要求所有金融机构都在人工智能应用上取得进展，而仅鼓励“有条件的金融机构”加强人工智能安全开发应用。在“数据要素×”方面，《实施方案》要求金融机构“建立健全企业级数据资产管理体系，提升数据资源管理能力”。 《实施方案》明确要求金融机构在开展数字金融的过程中要注重风险防范、筑牢风险底线。其中，尤为关注流动性风险、操作风险和外包风险。《实施方案》亦对金融监管部门开展数字化转型，实现监管流程数字化再造、运用大数据和智能分析工具开展数智化监管提出了要求。 (本文作者介绍：兴业银行首席经济学家)  |